科客点评：最高法接入互联网，互联网金融业体系建设将更完善。

　　北京时间12月25日消息，新华网12月23日透露了互联网金融业的新动向。中国最高人民法院和中国银监会联合发布的通知：中国境内的所有金融机构，都必须在12月底之前，把内网与最高法院联网；最高法院将在明年2月底之前完成对银行的账户查询和资金控制功能。

最高法将全面联网银行业

　　其实，早在2014年10月，最高人民法院和中国银行业监督管理委员会，就联合发布了《关于人民法院与银行业金融机构开展网络执行查控和联合信用惩戒工作的意见》。该意见提出：要同时与21家全国性的银行业金融机构建立了“总对总”的网络查控机制。

　　此后陆续为全国30余个省的3083家法院正式开通了该系统。经实践证明：该系统可有效缓解执行难问题。此举一方面可减轻一线执行人员、银行员工的工作量，降低执行成本，提高其执行工作效率，另一方面也让被执行人的金融资产无处遁形。

　　自今年8月份以来，央行、其他部委以及最高法院发布了一系列互联网金融指导意见，如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等。

　　此次最高法院全面联网银行业，可看做是执行信息化建设和执行联动机制的又一重要成果。据《人民法院、银行业金融机构网络执行查控工作规范》，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。这也就意味着2016年2月底之后，执行法官可足不出户，直接通过网络，对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产进行查询、冻结、扣划等。

　　早在3月5日，总理李克强就在政府工作报告中，首次提出要“制定 ‘互联网+’行动计划。具体做法是“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。

　　随着“互联网金融的异军突起”，加强监管才能“促进互联网金融健康发展”。所以在今年的中央经济工作会议上，李克强提出“要加强全方位监管，规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线”。

信用体系逐渐完善 互联网金融或将迎来大洗牌

　　我们知道，目前中国有6.7亿网民、413万多家网站。可以说网络深度融入经济社会发展和人民生活。而习主席乌今年在乌镇第二届全球世界互联网大会上表示：中国正在实施“宽带中国”战略，预计到2020年，中国宽带网络将基本覆盖所有行政村，打通网络基础设施“最后一公里”，让更多人用上互联网。据最新发布的《2015互联网金融消费白皮书》显示，截止2015年底，以最严格的口径（余额理财）统计，曾参与过互联网金融消费的人群也已达到2-3亿，市场规模近2万亿元，用户基础基本确立。

　　截止2015年3季度，以最为狭窄的个人投资理财口径来衡量互联网金融消费，其中的网销货币基金规模超过万亿元，其它网销基金、网上炒股规模保守估算远超5万亿，P2P投资余额超过3000亿元，网销保险累计接近3000亿元，众筹（包括产品众筹和股权众筹）累计支持规模在50-80亿元之间。行业涉及的消费者估算在3亿人左右。

　　如果说2013年是中国互联网金融元年，那么2014和2015年，中国的互联网金融则走向了高速发展期。2013年可看做是互联网金融业的分水岭。2013年前，由于金融服务基础设施薄弱、个人收入低、投融资市场不发达，并且传统金融业消费存在服务质量差、效率低、价格昂贵等弊端，互联网金融消费具有核心消费在线上进行、金融产品的信息透明度较高、互联网金融准入门槛低、场景化、连接化的用户消费体验等优势，所以在降低用户金融消费隐性成本的同时，还提高了效率，所以较受消费者青睐。

　　此后，随着互联网的普及，从互联网支付到P2P网贷，从网络众筹到近来大热的互联网保险，包括近期兴起的一站式互联网理财，陆续掀起了互联网金融的热潮。以支付宝、财付通为代表的第三方支付系统、以及以阿里等为代表的网络小额贷款、以陆金所为代表的P2P网贷平台、以及2015年比较热门的比特币、众筹融资等，如雨后春笋般兴起。

　　并且2015年可看做是“互联网金融节庆营销年”。据《2015互联网金融消费白皮书》显示2015年8月平安集团携旗下多家子公司，以及合作机构打造的818财神节，历时14天总成交达到1805.74亿元，平均单日销售128.98亿元，同比2014年财神节劲增17.1%。而在2015年的“双11”当天，P2P借贷行业的成交额超过85亿元，参与人数超过40万。

　　金融业如何运用互联网思维，从而突破技术与行业壁垒，搭上互联网+的顺风车，这成了摆在众多互联网金融企业面前的一道难题。从国家层面看，尽管不断地向互联网金融业释放积极信号，但是一方面互联网金融体系还不成熟，传统银行业向互联网金融方向转型处于试水阶段；另一方面得益于国家的政策红利以及较模糊的法律边界，互联网金融业的监管并没有传统银行那么严格。但是我们知道，金融体系的核心要素是做好风控，尤其是要做好信用体系和流动性体系方面的风控。

最高法与芝麻信用合作 开互联网联合信用惩戒先河

　　在信用体系建设方面，最高法发布公告显示“2015年7月24日，最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。同月，双方通过专线方式实现数据对接，共享失信被执行人信息。”这种方式“开创了第三方商业征信机构首次通过最高人民法院官方授权，通过互联网联合信用惩戒的先河”。

　　从最高法的公告中可以看出，该规定较灵活，将个人的信用影响视为一个长期过程。“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，会予以删除”。而“失信被执行人还清债务后，随着时间的推移和后续的履约，对信用的负面影响不会完全提前消除，但会逐渐减弱，同时守信行为的增加也会对其信用评估产生正面的影响”。

　　目前最高法已经与蚂蚁信用进行了合作。今年12月23日，最高法官网发布《最高人民法院联手芝麻信用网络惩戒失信见成效 5300名老赖忙还款》的公告，该公告显示：与芝麻信用联手披露“失信被执行人”（老赖）以来，已有5300多名“老赖”还清债务，不少长期逃避执行达3、4年之久的老赖更是在三两天之内就还清了所有欠款。

　　据悉，芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车等各应用平台进行合作，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景，通过网络对失信被执行人进行全面限制，从而起到压缩失信被执行人生存空间的目的。主要的限制措施如下：第一，限制失信被执行人申请贷款、融资等金融行为；第二，限制失信被执行在金融消费产品以及出行等需要方面的失信行为，如购买机票、旅游、度假等；第三，限制失信被执行人在互联网的奢侈品交易等高消费行为。

　　通过芝麻信用来限制失信被执行人的做法，目前已经起到了效果。截止2015年12月17日，通过芝麻信用平台，共限制失信被执行人购买机票、租车、贷款等超过13万人次，5300多名失信被执行人因此还清债务。其中1500多名失信被执行人属于长达三、四年一直逃避执行的“老赖”人。

　　从与第三方芝麻信用合作惩戒老赖，到与银行等金融系统全面联网，我们可以看到国家对互联网金融的重视。毋庸置疑，互联网金融体系的建设还将不断完善，不过互联网金融体系的建设，或为良莠不齐的互联网金融行业带来一次大洗牌。关注科客网官方微信kekebat，获取更多精彩资讯。（文/Lillian）