科客点评：各互联网行业的垂直领域都在渐渐起风，而互联网金融的P2P平台也同理，创业风口无处不在，能把握好风势起飞就是另一回事了。

　　要说当前国内的互联网金融哪个领域最火，恐怕P2P当之无愧。无论是风险投资、国企资本、上市公司、银行，亦或是BAT巨头以及互联网创业公司都在纷纷布局P2P平台。然而，当前P2P繁荣之下却也孕藏着巨大的风险，不仅监管措施迟迟未出台，行业竞争日益加剧，还不时爆发出跑路事件，部分P2P平台从诞生到倒闭可能就那么短短的几个月时间，甚至更短。

　　不过行业的洗牌对于整个P2P的健康发展来说却是一件好事。未来整个P2P综合领域所剩下的玩家也就那么几个，大部分平台要么倒闭，要么转型。就在此时，一批专注于车贷、校园分期等垂直细分领域的P2P网贷平台逐渐展露头角并在市场上占有了一席之地，新的P2P创业风口再次涌现出来。

　　一、汽车P2P

　　目前涌入到汽车P2P的平台非常之多，包括微贷网、好车贷、车易贷等金融理财平台。这类垂直P2P平台市场前景非常可观，纷纷被投资人看好，汽车P2P是一个不错的细分金融创业方向。

　　从车主的角度看，截止到2014年年底，国内私家车保有量超过1.2亿。汽车在方便日常出行的同时，在必要时还能成为融资渠道。一旦车主在急切需要使用资金的时候，汽车就能够随押随贷，比银行贷款更为方便、快捷，这个时候质押类汽车P2P平台自然就成为了车主的首选。

　　从消费者的角度来看，目前在我国拥有大批新的买车主都是毕业生、打工一族，这部分人的收入并不是很高，而作为80后、90后的他们对于信贷消费的接受度相对来说也比较高，这个时候他们买车选择贷款的可能性也比较大。

　　从效率的角度来说，选择从银行贷款一方面周期长，另外资质审核也比较严格，而汽车金融公司往往资金不是很足，这就给了汽车P2P一个绝好的机会。P2P没有繁琐的借贷程序，尤其是针对一些个人或者工薪阶层，门槛普遍较低，方式周期也灵活多样，操作起来简单方便，这大大提升了买车主的借贷效率，尤其是深受那些不喜欢麻烦的年轻人欢迎。

　　但是创业者要想做好汽车金融P2P平台，却有着相当程度上的难度：

　　难度一：作为一家刚开始从事汽车金融理财的平台，如何获取消费者的信任非常重要。如果有着强大的资本背景倒还容易让消费者感觉可靠，但是作为创业者来说，前期往往都很难拿到大笔的资金。

　　难度二：汽车金融不同于其他的理财，目前几乎所有的传统汽车经销商要么跟汽车金融公司，要么就跟银行达成了合作，P2P理财平台这个时候要想介入，就必须要向原先的利益链发起挑战，定然也就会遭到他们的抵制。

　　难度三：如何能够很好地进行资金风险控制对于平台的长期稳定发展至关重要，由于汽车金融P2P平台正是凭借着简单快捷的资质审核得到了消费者的认可，而这无形之中增加了P2P的风险系数。

　　二、学生分期P2P

　　目前在我国的大学校园，分期购物平台受到了越来越多学生的欢迎，而在这类分期购物平台中，学生购物所需要的资金则往往来自于P2P理财平台。投资者通过P2P平台把自己的钱借给学生，分期的手续费成为自己的投资回报。这类平台分为两种，一种是“P2P+分期购物”模式，如分期乐、趣分期等；另一种则是纯P2P模式，如么么贷、蜡笔分期等。

　　日前玖富刚刚在深圳举办的“玖富杯”互联网金融创业大赛中，来自玖富内部孵化的创业项目蜡笔分期CEO邵长春向外界介绍说，蜡笔分期是专注于大学生分期借款的应用平台，蜡笔分期APP上线短短5个月的时间，它的用户注册人数就已经突破23万，这在校园学生分期P2P平台当中是极其少见的发展速度。那么，是什么支撑着这类学生分期P2P如此迅猛地发展呢？

　　首先，当然还是来自学生们强大的需求。很多学生每个月就只有父母给的1000元左右的生活费，但是对于很多90后来说，这点钱远远不够在学校花的。女孩子买几件新衣服、男孩子跟哥们兄弟喝两顿酒或者找了个新女朋友，几天时间一个月的生活费就没有了，这个时候只能去借钱，找谁借？P2P平台则恰巧地满足了学生们的需求。

　　其次，其实很多人都很清楚，大学生之间互相攀比那是再正常不过的事情了。对于购买一些资金比较贵的手机、笔记本或者手表之类，很多学生又不好意思管父母要钱，这个时候选择分期付款或者P2P借款消费则无形之中成为了他们的首选。

　　最后，相比信用卡的申请来说，“校园分期贷”的办理流程就要简单了许多，基本上只要需要学生们提供身份证和学生证（或者入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可办理，额度甚至比信用卡还要高很多，你说学生们会选择谁？

　　不过要做好学生分期P2P理财平台，大学生的借款逾期率很可能会非常高以至于难以把控。几乎所有的学生都是没有收入来源的，只能是依靠父母每个月定期给的生活费，但是学生也不可能把所有的生活费拿来还月供，甚至还有可能越欠越多。当然学生借款的坏账率倒不会特别高，毕竟如果平台直接联系父母，如果有父母“兜底”，校园分期的风险便会下降很多。

　　三、房产P2P

　　如果要说到国内贷款最多的一个行业，那一定是房地产，诸如平安的好房贷，易居网贷，乐居网的房险贷、房保贷、房抵贷，以及玖富投资的创业公司房司令等都是专注于房地产的P2P金融理财平台。五类强大的市场需求，催生了房产P2P的繁荣。

　　第一类需求，国内居高不下的房价导致大多数普通上班一族在购买房子的时候只能选择贷款，这是一个强大的刚需市场。目前很多房产P2P金融理财平台都是房产电商平台所推出来的，他们房屋销售时，通常会向客户推荐自家的房产P2P贷款。

　　第二类需求是房屋抵押贷款需求，很多人在急需要用到大笔资金的时候往往都会想到抵押自己的房子。但是房子抵押不管走什么渠道都是一件不简单的事情，有很多手续需要办理，这就需要专业的房屋抵押平台诞生，房产金融P2P也因而出现。

　　第三类需求来自租房市场。目前在我国，每年都有大量的高校毕业生从学校进入到社会，刚刚走出校园的毕业生往往需要租房子，而手头上却没有什么钱，再加上房租价格又比较贵，尤其是在北京、上海、深圳这样的一线城市，不仅房租高，而且租金往往是是押一付三，以房司令为代表的房产P2P所推出的租房分期也就恰好满足了他们的需求。

　　第四类需求，是来自装修房子的贷款需求，目前在国内的装修市场，装修一套100平米左右的房子怎么着也得不少于10万的装修费用，这对于本来就是贷款凑钱买房的年轻人来说无疑又是一层新的压力，但是不装修房子就得继续租房子，甚至连结婚可能都结不了，装修贷款P2P便迎合了这部分人的需求。

　　第五类需求，这一类需求是来自开发商的土地贷款，对于很多从银行贷不到款的中小开发商们来说，房贷P2P平台无疑成为了他们的救星，尤其是在这个房地产资金紧张的时期。

　　尽管房产是所有垂直领域贷款需求最多也最广的一个行业，但同时也是风险最大的一个行业。

　　1、房产P2P由于涉及资金比较大，面临政策监管风险也就比较大。尤其是在房屋抵押贷款、以及开发商贷款领域，甚至还会因为某些地方操作不当可能会面临法律上的风险。

　　2、资金留存风险控制系数也比较高，房地产的借贷资金都比较大，一旦出现资金收拢不回来，就可能会对平台的资金留存造成一定的影响，这直接关系到P2P的资金流动性和生死存亡。

　　3、房地产金融是目前整个行业涉及到的竞争利害关系非常复杂，不少实力强大的传统金融机构也都推出了房产P2P平台，对于如此硕大的一块肥肉他们不可能轻易放过，而这对于创业型的房产P2P来说，就会面临很大的竞争风险。

　　总体来看，刘旷认为未来的整个P2P行业将会是一个综合型平台与垂直P2P平台共存的局面，但是综合型平台只会有少数几个资金实力雄厚的平台手生存下来，而垂直平台却会在很多领域涌现出大批优秀的P2P，这个创业风口已经开始起飞。目前在汽车、房产、学生分期这几个垂直领域，P2P平台已经大量涌现；其他诸如珠宝行业的珠宝贷、票据业务的金银猫等是一些新的垂直细分领域P2P网贷平台，相信未来还将会有更多的细分领域涌现出优秀的垂直P2P网贷平台。（文/刘旷，微信公众号：liukuang110）